Có ý kiến cho rằng các NH chỉ dùng lãi suất như chiêu PR?
Theo quan điểm của tôi, nói là chiêu PR thì hơi quá. Đúng là các NH đưa ra gói tín dụng lãi suất thấp để PR, nhưng thực tế họ triển khai thật chứ không phải đưa ra để đấy. Đối với OCB, tôi thấy các gói tín dụng ưu đãi thu hút khách hàng khá tốt. Nếu như trước đây, các khách hàng chỉ có một lựa chọn là đến NH vay vốn và chịu lãi suất vay theo quy định hiện hành ngay từ những ngày đầu tiên, thì bây giờ khách hàng thường có 2 lựa chọn: hoặc chịu lãi suất cố định theo kỳ hạn vay; hoặc chọn lãi suất ưu đãi chương trình tín dụng của các NH ở kỳ hạn 3 tháng hay 6 tháng, nhưng khách hàng sẽ phải chấp nhận mức lãi suất mà NH áp dụng ở thời điểm hết chương trình khuyến mại.
Với cơ chế thị trường, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, NH nào cũng muốn đưa ra chính sách ưu đãi tốt hơn để khách hàng có thể so sánh và đánh giá, lựa chọn chứ không nghĩ là chiêu PR như trước đây. Bởi khi đưa ra chương trình ưu đãi, NH đã sẵn sàng chấp nhận hy sinh lợi nhuận trong vòng 3 - 6 tháng chứ không chỉ là PR. Và thực tế là khách hàng được hưởng chi phí tài chính tốt ít nhất trong vòng mấy tháng. Trong bối cảnh khó khăn như hiện nay thì sự san sẻ đó là rất đáng quý.
Ảnh minh họa
Liệu NH có thể đưa ra dự báo cho khách hàng về lãi suất để họ chủ động kế hoạch tài chính?
Trong kinh doanh, mỗi nghề có những đặc thù khác nhau. Với DN kinh doanh hàng hóa thông thường, khi có biến động mạnh thì cũng là cơ hội để DN tìm kiếm lợi nhuận. Nhưng đối với NH, đặc điểm khá rõ là kinh doanh phải dựa trên quy mô và sự ổn định. Vì chỉ giữ ổn định thì khách hàng mới có khả năng có vay có trả. Tăng trưởng kinh tế và nhất là lãi suất càng ổn định thì NH càng có lợi. Thị trường càng biến động NH càng bất lợi, nhất là lãi suất.
Thực tế không ai đoán trước được tương lai. Trong môi trường biến động khác thường, NH có thể dự đoán đúng hoặc sai. Mà trong quan hệ tài chính, như vậy là rất rủi ro cho cả người đi vay lẫn người cho vay. Lấy ví dụ giai đoạn 2010 - 2011 là thời điểm thị trường lãi suất biến động kinh khủng. Những đối tượng chịu tác động không chỉ DN mà các NH bị ảnh hưởng rất lớn. Qua giai đoạn đó, hàng loạt NH bộc lộ vấn đề và đi đến chỗ khó khăn thanh khoản, phải sáp nhập.
Nên, phía NH rất mong muốn lãi suất ổn định và theo chiều hướng giảm như hiện nay thì càng tốt. Vì lãi suất giảm sẽ kích thích nhu cầu vay, áp lực tài chính của DN khi vay vốn NH thấp đi. Khi đó, rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay thấp đi, khả năng trả nợ cao lên. Sâu xa mà nói, trừ khi có biến động bất thường nằm ngoài tất cả sự kiểm soát của các NH, cũng như nền kinh tế thì các NH vẫn luôn mong muốn giữ ổn định lãi suất cho khách hàng để họ yên tâm với các kế hoạch kinh doanh của mình.
Thực tiễn cho thấy, với mặt bằng lãi suất ổn định trong suốt thời gian qua, tôi nghĩ khách hàng có thể định giá lãi suất cho mình. Và một điều đương nhiên là chất lượng khách hàng càng tốt thì mức lãi suất cũng "tốt" tương xứng.
Như ông nói thì người đi vay có thể "đoán" được lãi suất?
Thực ra mà nói trong câu chuyện lãi suất cho vay và gửi tiền, chính người vay vốn NH nhiều khi có thể tự định giá được. Ví dụ khi gửi tiền tại NH được hưởng lãi suất 6%/năm thì họ cũng hiểu rằng lãi suất cho vay bình quân ít nhất phải cao hơn huy động 2-3% chứ không thể nào bằng với lãi suất huy động. Vì NH không chỉ là DN, mà còn là DN đặc thù. Chi phí vốn không chỉ cộng chi phí hoạt động vào chi phí huy động mà còn chi phí trích lập dự phòng rủi ro cho khoản vay. Vì vậy, bao giờ NH cũng phải có khoản chênh lệch nhất định để bù đắp.
Ở một khía cạch khác, các cơ quan quản lý luôn đưa ra thông điệp bảo vệ tối đa quyền lợi của người gửi tiền thay cho lời cam kết tiền gửi khách hàng chắc chắn được chi trả. Trong khi đó, NH tuy cho vay lãi suất 9 - 10%/năm, nhưng cũng có thể nhiều khoản NH cho vay không thu lại được đầy đủ. Đấy là xác suất rủi ro mà NH luôn phải tính đến. Như vậy có thể nói, chính người vay có thể tính toán lãi suất hợp lý để thoả thuận với NH.
Xin cảm ơn ông!
